W 2025 roku coraz więcej osób szuka prostych sposobów na wyjście z długów. Jedni próbują ugód, inni myślą o sprzedaży nieruchomości. Coraz częściej pojawia się też temat zakupu wierzytelności przez wyspecjalizowane firmy.
Ten artykuł tłumaczy, czym jest skup wierzytelności, jak wygląda proces i kiedy może pomóc w oddłużaniu. Dowiesz się także, jakie dokumenty będą potrzebne i na co uważać przed podpisaniem umowy.
Czym dokładnie jest skup wierzytelności i kto z niego korzysta?
To zakup długu od wierzyciela przez inną firmę. Korzystają z niego wierzyciele, a pośrednio zyskuje też dłużnik.
Skup wierzytelności polega na przeniesieniu prawa do żądania zapłaty z dotychczasowego wierzyciela na firmę kupującą dług. Dłużnik nie sprzedaje swojego długu. Dla dłużnika zmienia się jedynie podmiot, któremu spłaca należność. Z rozwiązania korzystają banki, firmy pożyczkowe, wspólnoty mieszkaniowe, przedsiębiorcy oraz podmioty zarządzające wierzytelnościami. W praktyce dłużnik może na tym skorzystać, jeśli nowy wierzyciel jest gotów do szybkich i elastycznych ustaleń. Firmy zajmujące się oddłużaniem nieruchomości, jak Tadwil, łączą skup wierzytelności z innymi narzędziami, na przykład ze sprzedażą nieruchomości przed licytacją.
Jak wygląda proces wyceny i przejęcia długu przez firmę?
Firma analizuje dokumenty, wycenia ryzyko i podpisuje umowę cesji wierzytelności. Potem zawiadamia dłużnika.
W praktyce wygląda to tak. Sprzedający wierzyciel przekazuje dokumenty potwierdzające istnienie długu. Kupujący ocenia jakość zabezpieczeń, szanse odzysku oraz koszty. Po uzgodnieniu warunków podpisywana jest umowa cesji wierzytelności. Zazwyczaj nie potrzeba zgody dłużnika. Dłużnik powinien dostać zawiadomienie o zmianie wierzyciela. Od tej chwili płatności kieruje do nowego podmiotu. Jeśli dług był zabezpieczony hipoteką, zabezpieczenie przechodzi na nowego wierzyciela, a osobne porozumienie o przejęciu długu nie jest potrzebne.
Jakie ryzyka wiążą się ze sprzedażą wierzytelności dla dłużnika?
Zmienia się wierzyciel, a styl windykacji może być inny. Prawa dłużnika co do zasady nie powinny się pogorszyć.
Główne ryzyka to możliwie bardziej intensywne działania windykacyjne nowego wierzyciela oraz szybsze decyzje o egzekucji, jeśli rozmowy nie postępują. Może też pojawić się chaos informacyjny przy braku skutecznego zawiadomienia. Wtedy łatwo o omyłkową wpłatę do starego wierzyciela. Należy pilnować potwierdzeń przelewów i korespondencji. Sama cesja nie powinna zmieniać wysokości długu ani zasad jego naliczania. Termin przedawnienia nie ulega wydłużeniu przez samą sprzedaż wierzytelności. Dłużnik zachowuje prawo do zgłaszania zarzutów, które miał wobec poprzedniego wierzyciela. W przypadku wątpliwości prawnych, szczególnie dotyczących ksiąg wieczystych, hipotek lub możliwości upadłości konsumenckiej, zawsze skonsultuj się z doradcą prawnym przed podjęciem ostatecznych decyzji.
Czy skup wierzytelności może przyspieszyć proces oddłużania?
Tak, jeśli łączy się go z planem spłaty lub sprzedażą obciążonej nieruchomości.
Skup wierzytelności może uprościć sytuację, gdy wiele roszczeń przejmuje jeden podmiot. Łatwiej wtedy ustalić spójny harmonogram lub zawrzeć ugodę. W przypadku nieruchomości skutecznym rozwiązaniem bywa szybka, dobrowolna sprzedaż do nabywcy, który z ceny spłaca wierzycieli. To pozwala uniknąć licytacji komorniczej, kosztów egzekucji i ryzyka eksmisji. Firmy takie jak Tadwil specjalizują się w takim modelu. Działają w całej Polsce, prowadzą negocjacje z wierzycielami i ograniczają formalności. Często udaje się także zredukować część odsetek, co skraca drogę do zamknięcia długu.
W jakich sytuacjach skup jest lepszy niż negocjacje z wierzycielem?
Gdy liczy się czas, jest wielu wierzycieli lub wierzyciel nie chce ugody.
Skup bywa korzystny, gdy:
- postępowanie egzekucyjne już trwa lub grozi szybka licytacja,
- długi są rozproszone i jedna firma może je skonsolidować,
- wierzyciel nie odpowiada na propozycje lub odmawia rozmów,
- potrzebne jest szybkie wyjście z nieruchomości z hipoteką,
- niejasny stan prawny utrudnia standardową sprzedaż i wymaga kompleksowej obsługi.
Jakie dokumenty i dowody są potrzebne przy przekazaniu długu?
Niezbędne są dokumenty potwierdzające istnienie i wysokość wierzytelności oraz ewentualne zabezpieczenia.
Najczęściej potrzebne są:
- umowa, faktury, wyciąg z konta lub inny tytuł powstania długu,
- potwierdzenie salda i harmonogram spłat, korespondencja z dłużnikiem, wezwania do zapłaty,
- wyrok, nakaz zapłaty lub tytuł wykonawczy z klauzulą, jeśli sprawa była w sądzie,
- informacje o zabezpieczeniach, na przykład hipoteka, zastaw, przewłaszczenie,
- w sprawach dotyczących czynszów i opłat wspólnotowych, rozliczenia i uchwały,
- w przypadku nieruchomości, odpis księgi wieczystej i dokumenty własności,
- dane identyfikujące dłużnika i adres do doręczeń,
- projekt zawiadomienia dłużnika o cesji wierzytelności.
Jak sprawdzić uczciwość firmy kupującej długi przed transakcją?
Warto zweryfikować rejestry, umowę, sposób płatności i standardy obsługi.
Zwróć uwagę na:
- wpis w Krajowym Rejestrze Sądowym lub w Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej,
- spójny zakres działalności i doświadczenie w oddłużaniu nieruchomości,
- przejrzysty wzór umowy, bez ukrytych opłat i niejasnych kar,
- jasne zasady wyceny i rozliczeń, najlepiej z udziałem notariusza lub depozytu,
- realny harmonogram i brak presji na pochopne podpisanie dokumentów,
- rzetelne opinie klientów i materiały edukacyjne wyjaśniające ryzyka,
- dbałość o bezpieczeństwo danych i poufność korespondencji.
Jak się przygotować przed podpisaniem umowy z firmą kupującą długi?
Trzeba uporządkować dokumenty, sprawdzić warunki długu i doprecyzować zasady rozliczeń.
Pomocna lista działań:
- zbierz wszystkie dokumenty dotyczące długu i zabezpieczeń,
- sprawdź aktualne saldo, odsetki oraz daty wymagalności,
- ustal, czy to cesja wierzytelności, czy sprzedaż nieruchomości ze spłatą długów,
- poproś o projekt umowy i wyjaśnienie każdego punktu,
- upewnij się, kto i kiedy zawiadomi dłużnika o cesji oraz jak nastąpi płatność,
- w transakcjach nieruchomościowych przygotuj dokumenty księgi wieczystej i tytuł własności,
- rozważ obecność notariusza przy kluczowych rozliczeniach,
- zaplanuj komunikację z wierzycielami, jeśli potrzebne będą ich oświadczenia.
Oddłużanie to proces, który warto poukładać krok po kroku. Skup wierzytelności bywa skutecznym narzędziem, zwłaszcza gdy łączy się go ze sprzedażą nieruchomości i negocjacjami. Dobrze przygotowane dokumenty, sprawdzony partner i klarowna umowa znacząco zwiększają szanse na spokojne zamknięcie sprawy.
Porozmawiaj z Tadwil o swojej sytuacji i sprawdź, czy skup wierzytelności lub sprzedaż nieruchomości może przyspieszyć twoje oddłużanie.
